البنوك الرقمية : هل هي بديل للبنوك التقليدية؟

في المشهد المالي المتغير باستمرار، ظهر جيل جديد من المؤسسات المالية يُعرف بـ البنوك الرقمية ، هذه البنوك، التي تعمل بشكل حصري عبر الإنترنت وتطبيقات الهواتف الذكية، تُقدم تجربة مصرفية مختلفة جذريًا عن البنوك التقليدية ذات الفروع المادية.

مع تزايد الاعتماد على التكنولوجيا ورغبة المستهلكين في خدمات أسرع وأكثر مرونة، يطرح السؤال نفسه: هل تُصبح البنوك الرقمية بديلًا حقيقيًا للبنوك التقبليدية، ويتم التحول للبنوك الرقمية، أم أنها تُكمل دورها فحسب؟

يهدف هذا المقال إلى الغوص بعمق في عالم البنوك الرقمية، مستعرضًا جوهرها، كيفية عملها، ومقارنتها الشاملة بالبنوك التقليدية، سنُسلط الضوء على المزايا والعيوب لكل منهما، ونُحلل كيف تُقدم الخدمات المصرفية الرقمية تجربة عملاء فريدة.

كما سنتناول التحديات التي تواجهها هذه البنوك الحديثة، ونُلقي نظرة على مستقبل الصيرفة في ظل هذا التطور المصرفي.

ما هي البنوك الرقمية ؟ تعريف ومفهوم

لفهم جوهر البنوك الرقمية، يجب أن نُدرك أنها ليست مجرد "تطبيقات بنكية" لبنوك قائمة، البنوك الرقمية هي مؤسسات مالية تعمل بشكل رقمي بالكامل، دون فروع مادية أو بنية تحتية تقليدية وهي تُقدم جميع خدماتها عبر الإنترنت وتطبيقات الهواتف الذكية.

بدءًا من فتح الحسابات وحتى إدارة الاستثمارات، بينما الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي مجرد قناة رقمية إضافية تُقدمها البنوك التقليدية لعملائها.غالبًا ما تُعرف هذه البنوك أيضًا باسم "البنوك التي لا تملك فروعًا" أو "بنوك التحدي" (Challenger Banks) لأنها تتحدى النماذج المصرفية التقليدية.

تُعد البنوك الرقمية ثورة في عالم الخدمات المالية، حيث تُعيد تشكيل الطريقة التي نتعامل بها مع أموالنا، ببساطة، هي بنوك تُقدم جميع خدماتها ومنتجاتها المصرفية بشكل حصري عبر القنوات الرقمية، مثل تطبيقات الهاتف المحمول والمواقع الإلكترونية، دون الحاجة إلى فروع مادية تقليدية.تهدف هذه البنوك إلى تبسيط الإجراءات، وتوفير تجربة مستخدم سريعة، وتقديم خدمات مالية بأسعار تنافسية بفضل انخفاض تكاليفها التشغيلية.

أنواع البنوك الرقمية

يمكن تصنيف البنوك الرقمية إلى عدة أنواع رئيسية، بناءً على نموذج عملها وترخيصها:

1. البنوك الرقمية المستقلة (Challenger Banks)

هي بنوك رقمية جديدة بالكامل، تعمل بشكل مستقل عن أي بنك تقليدي، وتُطلق لتحدي نماذج العمل المصرفية القديمة، وهي تُقدم خدماتها بالكامل عبر الإنترنت وتملك تراخيص مصرفية خاصة بها.

أمثلة عالمية Revolut و N26 وMonzo في أوروبا.

2. البنوك التابعة (Neobanks)

هي منصات رقمية مُبتكرة تُقدم خدمات مصرفية بالكامل، لكنها لا تملك ترخيصًا مصرفيًا خاصًا بها، بدلاً من ذلك، تتعاون مع بنك تقليدي مُرخص لتنفيذ العمليات المصرفية، وتُقدم خدماتها تحت مظلة ذلك البنك.

ميزة البنوك التابعة أنها تُتيح هذه الشراكات للشركات التكنولوجية الدخول إلى السوق المصرفي بسرعة وبتكاليف أقل.

أمثلة عالمية: Chime و Ally Bank في الولايات المتحدة الأمريكية.

في الولايات المتحدة، التي تُقدم خدماتها بالتعاون مع بنوك تقليدية.

3. البنوك الرقمية المُقدمة من بنوك تقليدية

تُطلق بعض البنوك التقليدية فروعًا رقمية أو علامات تجارية منفصلة لخدمة شرائح جديدة من العملاء أو لمواكبة التطورات التكنولوجية، تُدار هذه الكيانات بشكل مستقل إلى حد ما، ولكنها تظل جزءًا من البنك الأم.

من اهم مميزات هذا النوع من البنوك أنه يستفيد من البنية التحتية والخبرة المصرفية الكبيرة للبنك الأم، مما يضمن مستوى عالٍ من الأمان والرقابة.

ماهي الخصائص الرئيسية للبنوك الرقمية؟

1. التركيز الرقمي الكامل حيث يتم كل شيء عبر الإنترنت أو التطبيقات، مما يُوفر تجربة سلسة وسريعة.

2. تتمتع بتكلفة منخفضة نتائج غياب الفروع المادية يُقلل من التكاليف التشغيلية، مما يُمكنها من تقديم رسوم أقل أو معدومة.

3. التركيز على تجربة المستخدم (UX) حيثتُصمم تطبيقاتها وخدماتها لتكون سهلة الاستخدام، بديهية، وجذابة بصريًا.

4. الابتكار السريع حيث تُوظف أحدث التقنيات مثل الذكاء الاصطناعي، تعلم الآلة، والبيانات الضخمة لتقديم خدمات مبتكرة.

5. التخصيص حيث تستخدم البيانات لفهم سلوك العملاء وتقديم خدمات ومنتجات مالية مخصصة لكل عميل.

على عكس البنوك التقليدية التي قد تُقدم خدمات رقمية كجزء من عروضها، فإن البنوك الرقمية بُنيت من الألف إلى الياء لتكون رقمية، بعضها يحمل ترخيصًا مصرفيًا كاملاً، بينما يعمل البعض الآخر كشركات تكنولوجيا مالية (FinTech) تتعاون مع بنوك تقليدية مرخصة لتقديم خدماتها، هذا التمييز مهم عند تقييم مستوى الأمان والتنظيم.

البنوك الرقمية مقابل البنوك التقليدية

لنفهم ما إذا كانت البنوك الرقمية بديلًا للبنوك التقليدية، يجب أن نُجري مقارنة شاملة بينهما من عدة جوانب:

1. تجربة العملاء (Customer Experience)

البنوك الرقمية

o تتباين في جودة الخدمة فقد تكون تجربة استخدام الفروع ممتازة للبعض، بينما تكون التجربة الرقمية متخلفة لدى بنوك أخرى.

o بطء الإجراءات في فتح الحسابات والذي يتطلب زيارات للفروع، والمعاملات قد تستغرق وقتًا أطول.

o تتميز خدمة العملاء بالتفاعل البشري المباشر في الفروع، بالإضافة إلى مراكز الاتصال، رغم ان الانتظار قد يكون طويلاً.

o تخصيص محدود لخدمة كل عميل.

البنوك التقليدية

o بطء الإجراءات في فتح الحسابات والذي يتطلب زيارات للفروع، والمعاملات قد تستغرق وقتًا أطول.

o تخصيص محدود لخدمة كل عميل.

2. التكاليف والرسوم

البنوك الرقمية

o منخفضة أو معدومة التكاليف فغالبًا ما تُقدم حسابات بدون رسوم شهرية، رسوم تحويلات دولية أقل، وسحب مجاني من شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي.

o نموذج أعمال قائم على التوفير: تقليل التكاليف التشغيلية يُمكّنها من نقل هذا التوفير إلى العميل.

البنوك التقليدية

o أعلى في التكاليف، غالبًا ما تفرض رسومًا شهرية للحسابات، رسومًا أعلى للتحويلات الدولية، ورسومًا على السحب من أجهزة الصراف الآلي غير التابعة لها.

o نموذج أعمال قائم على الفروع والتي تتطلب تكاليف صيانة الفروع والتوظيف تزيد من التكاليف التي تُنقل للعميل.

3. الخدمات المقدمة

البنوك الرقمية

o أساسية ومتطورة حيث تركز على الخدمات الأساسية مثل الحسابات الجارية، التوفير، بطاقات الخصم، المدفوعات، التحويلات الدولية، وبعضها يُقدم قروضًا صغيرة، أدوات ميزانية متقدمة، وحتى استثمارات بسيطة.

o تتميز بالابتكار والبحث المستمر عن حلول مبتكرة مثل تقسيم الفواتير، التنبيهات الفورية، وخزائن الادخار الآلية.

البنوك التقليدية

شاملة ومتكاملة حيث تُقدم مجموعة واسعة جدًا من الخدمات تشمل الحسابات الجارية والتوفير، القروض بأنواعها (شخصية، عقارية، سيارات، تجارية)، الاستثمارات المعقدة، إدارة الثروات، صناديق الائتمان، وخدمات الشركات الكبرى.
تقوم على العلاقات الشخصية حيث تُقدم استشارات مالية شخصية وخدمات لقطاعات معينة (مثل الشركات الكبرى) لا يمكن للبنوك الرقمية تقديمها بسهولة.

4. الأمان والتنظيم (Security & Regulation)

البنوك الرقمية

إذا كانت بنكًا رقميًا مرخصًا بالكامل، فإنها تخضع لنفس اللوائح الصارمة التي تخضع لها البنوك التقليدية (مثل تأمين الودائع)، وخلافهن وإذا كانت شركة تكنولوجيا مالية تعمل بالشراكة مع بنك، فإن الودائع تكون مؤمنة عبر البنك الشريك.
تستثمر بكثافة في أحدث تقنيات الأمن السيبراني لحماية بيانات العملاء ومعاملاتهم.

البنوك التقليدية

موثوقة ومنظمة حيث تُعتبر بشكل عام أكثر موثوقية بسبب عقود من التنظيم والخبرة، وودائعها غالبًا ما تكون مؤمنة من قبل هيئات حكومية.
من حيث الأمن السيبراني فالبنوك التقليدية تُعاني من تحديات في تحديث أنظمتها القديمة، لكنها تستثمر أيضًا في حماية بياناتها.

5. التكنولوجيا والابتكار

البنوك الرقمية

o رواد الابتكارحيث تستخدم الذكاء الاصطناعي، تعلم الآلة، والبيانات الضخمة لتحليل سلوك العملاء، التنبؤ بالاحتياجات، وتحسين تجربة المستخدم.

o تقدم تحديثات مستمرة وميزات جديدة بشكل منتظم.

البنوك التقليدية

بطيئة في التكيف حيث تواجه تحديات في دمج التقنيات الجديدة بسبب أنظمتها القديمة والمعقدة.
بدأت تستثمر بكثافة في التحول الرقمي لمواكبة المنافسة.

مزايا وعيوب البنوك الرقمية

لكل عملة وجهان، والبنوك الرقمية ليست استثناءً فكما ان لها مميزات فهي لديها بعض العيوب.

مزايا البنوك الرقمية

1. الراحة والسهولة القصوى حيث يمكنك إجراء جميع معاملاتك المصرفية من أي مكان وفي أي وقت عبر هاتفك الذكي. لا حاجة لزيارة الفروع.

2. رسوم أقل وتكاليف مخفضة وغالبا ما تُقدم حسابات مجانية، رسوم تحويل دولية منخفضة، وأسعار صرف أفضل.

3. تجربة مستخدم مُحسّنة، تطبيقات سهلة الاستخدام، واجهات جذابة، وتنبيهات فورية للمعاملات.

4. سرعة الإجراءات في فتح الحسابات في دقائق، معالجة فورية للمدفوعات والتحويلات.

5. أدوات إدارة مالية مبتكرة لمساعدتك على تتبع إنفاقك، وضع ميزانية، وتوفير المال بذكاء.

6. الشمول المالي حيث تُسهل الوصول إلى الخدمات المصرفية للأشخاص الذين قد يجدون صعوبة في التعامل مع البنوك التقليدية.

7. الاستجابة لمتطلبات الشباب كونها تجذب الأجيال الشابة المهتمة بالتكنولوجيا والخدمات السريعة.

عيوب البنوك الرقمية

1. غياب التفاعل البشري المباشرفقد يُفضل بعض العملاء التواصل وجهًا لوجه مع موظف البنك، خاصة للمسائل المعقدة أو الاستشارات.

2. محدودية الخدمات المعقدة حيث قد لا تُقدم نفس مجموعة الخدمات المعقدة مثل القروض العقارية الكبيرة، الاستثمارات المعقدة، أو الخدمات الاستشارية للشركات الكبرى.

3. الاعتماد الكلي على التكنولوجيا لأن أي عطل تقني أو مشكلة في الإنترنت يمكن أن يُعطل وصولك إلى أموالك.

4. قضايا الثقة والأمان، على الرغم من استثماراتها في الأمن، إلا أن بعض العملاء قد يشعرون بقلق أكبر بشأن أمان أموالهم وبياناتهم في مؤسسة "غير مرئية".

5. صعوبة إيداع النقود: نظرًا لغياب الفروع، قد يكون إيداع النقود تحديًا، حيث يعتمد على شراكات مع شركات أخرى أو نقاط إيداع معينة.

دور التكنولوجيا المالية (FinTech) في صعود البنوك الرقمية

لا يمكن الحديث عن البنوك الرقمية دون الإشارة إلى الدور المحوري لـ التكنولوجيا المالية (FinTech) ف الفينتك هي القوة الدافعة وراء ظهور هذه البنوك، حيث تُوفر لها الأدوات والتقنيات اللازمة لتقديم خدماتها.

الذكاء الاصطناعي(AI) والذي يُستخدم في تحليل البيانات، كشف الاحتيال، تقديم النصائح المالية المخصصة، وتشغيل روبوتات الدردشة لخدمة العملاء.

تعلم الآلة (Machine Learning) يُمكن البنوك الرقمية من فهم سلوك الإنفاق الخاص بالعملاء واقتراح طرق لتحسين ميزانياتهم أو مدخراتهم.

البيانات الضخمة (Big Data) تُمكن من جمع وتحليل كميات هائلة من بيانات العملاء لتقديم خدمات أكثر تخصيصًا وتقييم المخاطر بدقة أكبر.

الحوسبة السحابية(Cloud Computing) التي تُوفر البنية التحتية المرنة والقابلة للتوسع التي تحتاجها البنوك الرقمية لتشغيل عملياتها بتكلفة منخفضة.

واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (Open APIs) التي تُسهل التعاون بين البنوك الرقمية والشركات الأخرى لتقديم خدمات متكاملة (مثل ربطها بتطبيقات الميزانية الشخصية).

كل هذه التقنيات تُمكن البنوك الرقمية من الابتكار بسرعة، تقديم خدمات مخصصة، وتقليل التكاليف، مما يمنحها ميزة تنافسية واضحة في سوق الخدمات المصرفية الرقمية.

مستقبل الصيرفة: هل سينتهي عصر الفروع؟

مع النمو المتسارع لـ البنوك الرقمية، يتبادر إلى الذهن سؤال كبير: هل نحن متجهون نحو مستقبل المصارف بلا فروع؟

من المرجح أن يكون المستقبل مزيجًا من الاثنين، ففي حين تُجذب البنوك الرقمية جيلًا جديدًا من العملاء الذين يفضلون الراحة والكفاءة الرقمية، لا تزال البنوك التقليدية تحتفظ بقاعدة عملاء كبيرة تُفضل التفاعل البشري المباشر ووجود الفروع للتعاملات المعقدة أو الشعور بالأمان.

تحديات أمام البنوك الرقمية ومسارها نحو النمو

رغم الإمكانيات الهائلة، تواجه البنوك الرقمية عدة تحديات يجب التغلب عليها لضمان استمرار نموها:

1. بناء الثقة

تُعد الثقة عاملًا حاسمًا في القطاع المصرفي. على الرغم من كونها مرخصة وآمنة، إلا أن غياب الوجود المادي قد يجعل بعض العملاء يترددون في إيداع مدخراتهم الكبيرة لديها. بناء هذه الثقة يتطلب وقتًا وجهدًا في التسويق والشفافية.

2. اللوائح التنظيمية

البيئة التنظيمية لـ البنوك الرقمية لا تزال في مراحل تطور مختلفة حول العالم. الامتثال للوائح المعقدة والحصول على التراخيص الكاملة يُعد تحديًا كبيرًا.

3. التنافسية

السوق أصبح مزدحمًا بالعديد من البنوك الرقمية الجديدة، بالإضافة إلى البنوك التقليدية التي تُحسن من خدماتها الرقمية، التميز وتقديم قيمة فريدة أصبح ضروريًا.

4. تحديات إيداع النقد

في المجتمعات التي لا تزال تعتمد بشكل كبير على النقد، يُمكن أن يُشكل إيداع النقود تحديًا لغياب الفروع المادية.

5. الاستدامة المالية

بعض البنوك الرقمية ما زالت تُعاني لتحقيق الربحية، حيث تعتمد على نموذج أعمال قائم على الرسوم المنخفضة أو المعدومة.

وضع البنوك الرقمية في مصر

بدأت مصر في اتخاذ خطوات جادة نحو تبني نموذج البنوك الرقمية، بهدف تعزيز الشمول المالي ومواكبة التطورات العالمية.

أصدر البنك المركزي المصري لوائح تنظيمية خاصة لترخيص البنوك الرقمية، مما يُمهد الطريق لإنشاء كيانات جديدة في هذا القطاع.

تم بالفعل منح موافقة مبدئية لبعض البنوك الرقمية، مثل "وان بنك " (onebank)، الذي يُعد أول بنك رقمي في مصر تابعًا لبنك مصر.

هناك طلبات أخرى قيد الدراسة حيث تقدمت العديد من البنوك في مصر للحصول على تراخيص لإنشاء بنوك رقمية، ومن بينها البنك الأهلي المصري، وبنك فيصل الإسلامي المصري، وبنك قطر الوطني الأهلي (QNB).

أمثلة للبنوك الرقمية في الدول العربية

شهدت منطقة الخليج العربي، وخصوصاً المملكة العربية السعودية والإمارات والبحرين، نموًا ملحوظًا في قطاع البنوك الرقمية. تُطلق هذه البنوك إما ككيانات مستقلة أو كفروع تابعة لبنوك تقليدية، وجميعها تهدف إلى تقديم تجربة مصرفية سلسة ومبتكرة.

البنوك الرقمية في المملكة العربية السعودية

تُعتبر السعودية رائدة في هذا المجال بالمنطقة، حيث يُقدم البنك المركزي السعودي (SAMA) الدعم الكامل لتحفيز الابتكار في القطاع المصرفي.

مصرفية ميم (meem)

بنك رقمي تابع لـ "بنك الخليج الدولي" (GIB)، تُعرف "ميم" بأنها أول مصرفية رقمية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية في المنطقة. تُقدم خدمات مبتكرة مثل حساب التوفير المتوافق مع الشريعة الإسلامية، وبطاقة ائتمانية متعددة العملات تُسهّل على المسافرين التعاملات الدولية.

البنك الرقمي "D360" (دي 360)

بنك رقمي مستقل، مرخص من البنك المركزي السعودي، أطلقته شركة "المؤسسة الرقمية المالية" بالتعاون مع مستثمرين آخرين، يُركز على تقديم حلول مصرفية مبسطة وسريعة تلبي احتياجات الشباب والشركات الصغيرة والمتوسطة.

"STC Bank"

بنك رقمي مستقل، مرخص من البنك المركزي السعودي، يُتوقع أن يُقدم خدمات مصرفية شاملة مع التركيز على الابتكار التقني ودمج الخدمات المالية مع قطاع الاتصالات، مستفيدًا من قاعدة عملاء "STC" الضخمة.

البنوك الرقمية في الإمارات والبحرين

تُعد الإمارات والبحرين مراكز مالية رئيسية في المنطقة، وقد احتضنتا العديد من المبادرات الرقمية المصرفية:

المشرق نيو (Mashreq Neo)

بنك رقمي تابع لـ "بنك المشرق"، أحد أكبر البنوك في الإمارات، يُقدم خدمات مصرفية متكاملة عبر تطبيق الهاتف المحمول، بما في ذلك الحسابات الجارية، وبطاقات الائتمان، والقروض، والحلول الاستثمارية الرقمية. حاز على جوائز عديدة كأفضل بنك رقمي في المنطقة.

بنك "إلى" (ila Bank)

بنك رقمي تابع لـ "بنك ABC" في البحرين، يُركز على توفير تجربة مصرفية سهلة ومريحة عبر الهاتف المحمول. يُعرف بخدماته المبتكرة مثل إمكانية فتح الحساب خلال دقائق قليلة، وتوفير أدوات لـ إدارة الميزانية، وتسهيل التحويلات المالية.

الخلاصة

تُقدم البنوك الرقمية تجربة مصرفية مبتكرة تتسم بالراحة، السرعة، والفعالية من حيث التكلفة، مدعومة بـ أحدث التقنيات وتركيز قوي على تجربة العملاء، إنها تُوفر خدمات مصرفية رقمية مُميزة تُناسب بشكل خاص الأجيال الشابة والعملاء المهتمين بالتكنولوجيا.

ومع ذلك، في الوقت الحالي، لا يبدو أنها بديل كامل للبنوك التقليدية، فالبنوك التقليدية، بتاريخها الطويل، وقاعدة عملائها الواسعة، ومجموعتها الشاملة من الخدمات المعقدة، والتفاعل البشري، لا تزال تُشكل ركيزة أساسية في المشهد المالي.

المستقبل الأكثر احتمالًا هو التكامل والتعايش، وستستمر البنوك الرقمية في النمو وتحدي الوضع الراهن، مما يُجبر البنوك التقليدية على التطور وتقديم تجارب رقمية أفضل، في المقابل، ستستفيد البنوك الرقمية من شراكاتها مع البنوك التقليدية للاستفادة من تراخيصها وخبرتها.

في نهاية المطاف، المستفيد الأكبر هو المستهلك، الذي سيُصبح لديه مجموعة واسعة من الخيارات المصرفية التي تُلبي احتياجاته المتنوعة، وتُقدم تجربة مالية أكثر ذكاءً ومرونة.

تعديل المقال

إهتمامات العرب

البنوك الرقمية : هل هي بديل للبنوك التقليدية؟